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商業(yè)銀行信貸調(diào)查分析課程

課程大綱/要點(diǎn)：
一、信貸客戶分析的思路
1、邏輯思考： “讀懂”企業(yè)的鑰匙，是授信審批最基本最常用的思考方法
2、*： 從企業(yè)所處的行業(yè)入手進(jìn)行分析。不同行業(yè)具有不同特征，但行業(yè)內(nèi)的企業(yè)存在共同的成功關(guān)鍵因素和風(fēng)險因素。?   
3、批判性思考： 對企業(yè)可能存在的發(fā)展問題、潛在重大風(fēng)險、財務(wù)數(shù)據(jù)瑕疵進(jìn)行“刨根問底”，退去企業(yè)可能存在的粉飾包裝，以求揭示企業(yè)的真實面目，進(jìn)而對企業(yè)總體的風(fēng)險程度和授信需求合理度進(jìn)行判斷。

二、幾類典型客戶信貸風(fēng)險控制關(guān)注點(diǎn)
1、集團(tuán)客戶風(fēng)險關(guān)注點(diǎn)
2、單一客戶風(fēng)險關(guān)注點(diǎn)
3、項目法人風(fēng)險關(guān)注點(diǎn)
4、一般法人風(fēng)險關(guān)注點(diǎn)
5、制造業(yè)客戶的“三率”分析

三、授信申報材料的審查和分析
1、客調(diào)報告典型問題案例分析1：對企業(yè)銷售收入的了解不到位
2、客調(diào)報告典型問題案例分析2：企業(yè)上下游客戶情況了解不夠充分
3、客調(diào)報告典型問題案例分析3：財務(wù)數(shù)據(jù)缺乏及時性，缺乏應(yīng)有分析，簡單羅列財務(wù)數(shù)據(jù)。
4、如何審查？——關(guān)鍵在分析說明
5、授信申報方案審查和分析—授信額度合理性案例
6、銀企關(guān)系審查和分析關(guān)注點(diǎn)
7、存量客戶審查和分析關(guān)注點(diǎn) 
8、低風(fēng)險業(yè)務(wù)審查和分析關(guān)注點(diǎn) 

四、項目貸款項目資本金分析關(guān)注要點(diǎn)實務(wù)
1、項目資本金比例合規(guī)性分析
2、項目資本金比例合理性分析
3、項目資本金來源合規(guī)性審查
4、已到位資本金真實性核實方法
5、未到位資本金來源可靠性分析方法

五、科技型中小企業(yè)的客戶選擇和風(fēng)險控制
1、科技型中小企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和經(jīng)營優(yōu)勢
2、科技型中小企業(yè)的“技術(shù)資產(chǎn)”價值分析
3、科技型中小企業(yè)的風(fēng)險分析
4、科技型中小企業(yè)的信貸介入模式
5、銀行和外部機(jī)構(gòu)對科技型企業(yè)的合作模式
6、科技型中小企業(yè)差異化的貸后管理

六、財務(wù)報表分析和交叉驗證
1、財務(wù)報表分析前的準(zhǔn)備---了解企業(yè)
1）股權(quán)結(jié)構(gòu)，組織結(jié)構(gòu)
2）管理架構(gòu)（財務(wù)體制）和決策體系 
3）申請人的經(jīng)營范圍、目前主營業(yè)務(wù)、目前主導(dǎo)產(chǎn)品
4）申請人法人代表和核心管理人員
2、HZ有限公司財務(wù)分析案例
1）通過關(guān)鍵財務(wù)信息看客戶
① 貨幣資金
② 應(yīng)收賬款
③ 其他應(yīng)收款
④ 存貨
⑤ 固定資產(chǎn)
2）客戶財務(wù)信息印證的方法
① 對資產(chǎn)印證
② 對負(fù)債印證
③ 對權(quán)益印證
④ 對收入印證
⑤ 對利潤印證
⑥ 對現(xiàn)金流印證
3、報表真實性檢驗的方法：因素窮盡法（案例分析）

七、對公（小微）企業(yè)風(fēng)險分析思路總結(jié)

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